Европейский экспресс кредит

На текущий момент платформа не взимает комиссию с инвесторов. Комиссию оплачивают только заемщики.

Доход инвестора уменьшается на сумму уплачиваемых налогов (вопрос 2), ставка по которым зависит от юридического статуса инвестора и режима налогообложения.

Подробнее комиссии и тарифы можно посмотреть тут

Для граждан РФ:

— Физическое лицо. Ставка налога НДФЛ 13%. Налог удерживается платформой при получении и уплачивается за инвестора в бюджет. Инвестору остается один в раз году до 30 апреля с помощью нашего сервиса подготовить декларацию о доходах за прошлый год и подать её в налоговую лично или электронно.

— Самозанятый. Данный статус предполагает уплату налога в размере 6% с дохода. Для подтверждения данного статуса инвестор должен предоставить в Карму справку о регистрации в качестве самозанятого. Налог инвестор уплачивает самостоятельно.

— Индивидуальней предприниматель. В рамках режима УСН (налоговая база - доходы), ставка налога составляет 6%. Налог инвестор уплачивает самостоятельно.

Для граждан других стран ставка налога устанавливается в размере 30%, за исключением стран, с которыми имеется соглашение об избежании двойного налогообложения (при предоставлении инвестором документов, подтверждающих его налоговый статус и право на уменьшение ставки).

1. Подписанные электронной подписью / собственноручной подписью оферта на заключение договора займа, оферта на заключение договора поручительства и оферта на заключение договора залога.

2. Платежка заемщика подтверждающая акцепт оферты на заключение договора займа/договора залога.

3. Справка от заемщика о зачислении суммы займа на расчетный счет.

4. Справка Онлайн-сервиса «Карма» о том, что договор займа и договоры обеспечения являются заключенными и заем выдан заемщику, с указанием общей суммы выданного займа и суммы инвестиции в этот заем конкретного инвестора. Справка заверяется уполномоченным лицом ООО "Карма Технолоджи".

Документы в электронном виде доступны инвестору в личном кабинете после совершения сделки.

Бумажные экземпляры документов, заверенные ООО "Карма Технолоджи", инвестор может заказать через службу поддержки (услуга платная).

Оферта — это предложение о заключении договора (ст. 435 Гражданского кодекса РФ). Заемщик размещает оферту на Карме, предлагая заключить договор займа. Подтверждением размещения оферты служит оплата заемщиком комиссии «Карме»: в назначении платежа платежного поручения заемщика указан уникальный номер размещаемой оферты.

Договор займа считается заключенным когда инвестором/инвесторами выполнены условия, указанные в оферте.

В соответствии со статьей 860.1 ГК РФ номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.

Таким образом, ООО "Карма Технолоджи" - владелец счета, инвестор - бенефициар по счету.

В рамках номинального счета Кармой осуществляется раздельный учет по субсчетам инвесторов. На ежедневной основе Карма предоставляет в банк актуальный реестр бенефициаров по субсчетам.

Пополнение субсчета третьими лицами и вывод средств в пользу третьих лиц запрещены.

Отбор заемщиков осуществляется в три этапа:

1. Скоринг. В полуавтомавтоматическом режиме на этом этапе происходит отсев 90% заявок, которые не соответствуют нашим текущим требованиям к заемщикам. 10% заявок попадают на 2 этап изучения. Подробнее о параметрах скоринга тут.

2. Детальное изучение Кармой. На этом этапе мы запрашиваем у заемщика расширенный набор информации по бизнесу, структурируем будущую сделку. Если сделка соответствует ожиданиям, то она отправляется на изучение внешним экспертам.

3. Внешние эксперты. Отобранные Кармой специалисты в области анализа кредитных рисков МСБ. Изучая собранную Кармой информацию, учитывая структуру сделки, эксперты пишут кредитное мнение по заявке и присваивают ей кредитный рейтинг. Если усредненный рейтинг по мнению экспертов ниже BBB, то такая заявка не выставляется на платформе. Подробнее о методике выставления рейтинга тут.

Математическая вероятность может очень сильно отличаться в зависимости от типа займа и от категории надежности заемщика. Наименее рискованные займы с обеспечением в виде ликвидной недвижимости. Далее идут целевые займы, например контрактное финансирование и займы с прочими видами обеспечения - транспортные средства, оборудование. Наиболее рискованные - нецелевые займы.

На платформе Карма работает эффективная 3х ступенчатая система отбора заемщиков (вопрос 6), по результатам которой отсеивается более 95% заявок на заём.

При этом, мы рекомендуем инвесторам не вкладывать более 5% от капитала в заём без обеспечения и не более 20% в заём с обеспечением. В меру диверсифицированный портфель - идеальный баланс между трудоемкостью процесса управления капиталом и уровнем риска (стабильностью доходов).

В 90% случаев невозврат в обозначенные договором сроки носит технический характер, например контрагент заемщика не выполнил обязательства по контракту.
После углубленного изучения проблемы следует реструктуризация долга с дальнейшей нормализацией ситуации.

В 10% случаев реструктуризация не имеет смысла. Тогда Карма выкупает у инвестора дефолтный заём и осуществляет взыскание от своего имени и за свой счет. При этом цена выкупленного права требования уплачивается инвестору после получение денег от заемщика. Цена выкупа равняется 80% от взысканной с заемщика суммы.

Инвестор может отказаться от продажи дефолтного займа Карме и осуществлять взыскание самостоятельно.

В соответствии с пунктом 2.6 Пользовательского соглашения в случае дефолта по займу ООО «Карма Лизинг» обязуется выкупить у инвесторов права требования по проблемному займу. Цена выкупа составляет 80% от суммы, которая будет взыскана с заемщика по этому займу.

Дефолт - банкротство заемщика / неисполнение им обязательств по договору займа в течение месяца и более/ наличие обстоятельств, свидетельствующих о возможности такого неисполнения. Подробнее - в пользовательском соглашении (термины и определения).

Инвестор может отказаться от продажи дефолтного займа, направив соответствующее уведомление на почту hello@karma.red

Карма (ООО "Карма Технолоджи") предоставляет IT услуги участникам краудлендинга: заемщикам и инвесторам. Оказание данной услуги осуществляется в соответствии с пользовательским соглашением.

Данный вид деятельности не требует получение лицензии от Центрального банка. При этом мы постоянно находимся в контакте с сотрудниками ЦБ и на добровольной основе предоставляем информацию о деятельности платформы.

Закон о краудлендинге находится на рассмотрении в Государственной Думе Российской Федерации. Наши сотрудники принимают непосредственное участие в формировании данного документа, в качестве консультантов.

По большинству сделок Карма (ООО "Карма Лизинг") выступает соинвестором, тем самым гарантируя заемщикам сбор минимально требуемой суммы.

Два основных барьера при получении кредита в банке: требования к заемщику и сроки получения кредита.

Требования к заемщикам у банков продиктованы требованиями Центрального банка. Как результат - полная стандартизация кредитных продуктов во всех банках со схожими требованиями к заемщикам. Большинство банков кредитуют малый и средний бизнес только при наличии твердого обеспечения - залога недвижимости.

Слабая автоматизация и большое количество ручных процессов обработки информации влияют на сроки выдачи кредитов.

На Карме механизм отбора (вопрос 6), значительно более гибкий, при этом качество отбора не уступает банковскому, а по некоторым параметрам даже превосходит.

Многие заемщики имеют в кредитном портфеле и кредиты от банков и займы от частных инвесторов.

Это уступка прав требования по договору займа. Сейчас на платформе тестируется цессия по займам, которые выдавала одна из компаний, входящих в группу Карма. Заявки с цессией не имеют минимального порога сбора средств и гарантированно закрываются в указанный срок.

В большинстве займов такая возможность не предусмотрена офертой. В стадии тестирования на платформе Карма находится механизм вторичного обращения выданных займов. После его внедрения инвестор сможет перепродать свой займ, частично или целиком, другому инвестору или даже самому заемщику. Как только данная опция будет доступна, мы сообщим.

После выбора заявки на займ средства на счете инвестора замораживаются. Если заявка собирает минимально необходимую сумму, указанную в оферте, то средства переводятся заемщику. Если минимально требуемая сумма не собрана, то средства на счетах инвесторов разблокируются.

В рамках цессии минимальной суммы сбора нет.

До конца 2019 года Карма выступает соинвестором по всем заявкам, тем самым гарантируя заемщикам сбор минимально требуемой суммы.

Он работает как единый реестр транзакций и учёта активов. Блокчейн гарантирует инвесторам что никто не перепишет их активы «на себя» и история сделок не будет изменена. Возможно, со временем, суды смогут учитывать записи в блокчейне в качестве доказательства.

Напишите нам свой вопрос на почту hello@karma.red Мы вернемся к вам с ответом в максимально короткие сроки