1. Инвестировать деньги стоит в бизнес, который работает несколько лет

Лучшая долгосрочная стратегия — составить портфель из разных заемщиков.

Рейтинг Примерная доходность Лимит
ААА - от 15% до 19% - до 10% портфеля
АА - от 17% до 22% - до 8% портфеля
А - от 19% до 25% - до 5% портфеля
BBB - от 21% до 30% - до 3% портфеля
Вопрос "Куда вложить деньги?" тесно связан не только с конкретными финансовыми инструментами, но и с правилами, которые стоит соблюдать любому инвестору независимо от отрасли, сроков и суммы вкладов.
Совет похож на первый пункт, однако речь идет не о бизнесе, а о финансовых инструментах. Если инвестор не разбирается, например, в ETF-фондах, не понимает принципы формирования цены, когда и какие налоги следует платить, то он рискует потерять все вложенные средства. Часто, те или иные инвестиции становятся "модными", как это было не так давно с криптовалютой. Из-за частых упоминаний в СМИ люди проникаются доверием к таким вложениям и, не разобравшись в механике и не оценив риски, теряют огромное количество денег.
Следует отметить, что реальная ситуация часто отличается от официальной в худшую сторону. Поэтому просто хранить деньги "на карточке" — значит ежегодно терять их покупательную способность.

Даже при выборе самого консервативного и наименее рискованного варианта вложения денег — открытия депозитарного счета — можно гарантированно получать ежегодный стабильный доход в 6-7%. Много денег на этом не заработаешь, но хотя бы можно сберечь то, что есть.
Для покупки акций можно использовать одно из приложений крупных банков, например Тинькофф Инвестиции, Сбербанк Инвестор, ВТБ Мои Инвестиции, Альфа-директ и другие. Через приложение или в отделении банка понадобится открыть брокерский счет. Брокерские расходы будут варьироваться в зависимости от того, какого брокера вы используете, и цены варьируются от 500 рублей для исполнительного брокера (который просто покупает те акции, которые вы хотите) до 1 процента и более для консультативного брокера (который может давать инвестиционные советы).

Стоит дополнительно рассмотреть ОФЗ. Облигации федерального займа — это долговые ценные бумаги, выпущенные государством. Пока только два банка авторизованы продавать ОФЗ: Сбербанк и ВТБ-24. Сама процедура покупки ненамного сложнее открытия депозита. Однако, продавать облигации в первые два года владения нет смысла, так как в первый год доходность составляет 7,4%, плюс, при продаже надо будет заплатить комиссию банку за посредничество. В итоге это снижает общую доходность долговых бумаг. При единовременной комиссии 1,5% она падает до 7,9% годовых, а при 1% — до 8,17%. А за первый год владения облигация вообще будет иметь доходность ниже банковских вкладов на аналогичный период.

Это выдача займов физическими лицами малому и среднему бизнесу. Модель оказалась настолько рабочей, что такие крупные компании как Сбербанк и Альфа-банк открыли свои собственные платформы.
И опытные инвесторы и новички задаются одним и тем же вопросом: "Куда вложить деньги?". За последние годы финансовые инструменты претерпели серьезные изменения. Все больше людей повышают свою экономическую грамотность и пытаются организовать пассивный доход. Широкую популярность обрели краудлендинговые платформы и инвестиции в интернете. Открыть банковский депозит, купить акции или облигации, выдать заем бизнесу можно теперь практически в один клик.

От всего многообразия неподготовленный инвестор может растеряться. В этой статье мы разберем, на что обращать внимание при выборе проектов для инвестирования.

Дисклеймер
Специалисты краудлендинговой платформы Karma напоминают, что любое решение о том, куда инвестировать деньги в 2019-2020 годах, каждый человек принимает самостоятельно, исходя из своей компетенции, опыта и целей. Данная статья носит исключительно ознакомительный характер и не может быть расценена как рекомендация.
Ниже мы рассмотрим, на что нужно обратить внимание начинающему инвестору при выборе инвестиционного инструмента, чтобы получать максимальный доход при минимальных рисках.
Обычно через 2-3 года после старта становится понятно, насколько продукт заемщика востребован рынком, насколько крепкие у него связи с поставщиками и партнерами. Из этого можно понять, сможет ли он выполнить свои обязательства по погашению займа в будущем.

2. Стоит сделать выбор в пользу займа с залогом или поручительством

  • Обеспечение твердым залогом (обычно недвижимость). Стоимость обеспечения обычно в 1,5—2 раза превышает сумму займа. Запас по стоимости обеспечения нужен, чтобы гарантировать не только возврат тела, но и выплату суммы процентов, пени и штрафов, которые набегают в период просрочки. Плюс, если залоговую недвижимость захочется продать быстро, придется делать скидки.

  • Личное поручительство. Поручитель несет ответственность по обязательствам компании всем своим имуществом, в том числе будущими доходами. В случае неисполнения обязательств заемщиком, в судебном порядке может быть наложен арест на банковские счета поручителя, а также ему может быть ограничен выезд за границу.

3. Оценить цель привлечения средств

Лучше, если средства требуются под конкретные контракты: например, заемщик выиграл тендер на производство отопительных систем по заказу другой организации или государства. Это повышает вероятность возврата займа, потому что самый главный вопрос (сбыт) решен.

4. Инвестировать деньги в разные компании с разным кредитным рейтингом

Правила грамотного инвестирования

"Не инвестируйте в бизнес, который вы не понимаете"

Золотые слова одного из богатейших людей в мире и самого известного инвестора Уоренна Баффета продолжают быть актуальными и сегодня. Следует отметить, что сам Уоренн упустил возможность инвестировать в Amazon и Google, так как не разбирался в технологиях и не мог оценить их потенциал, что совсем не помешало ему добиться огромнейших успехов.

Используйте только те финансовые инструменты, в которых вы разбираетесь

Повышайте свою финансовую грамотность

Даже если вы в чем-то пока не разбираетесь достаточно хорошо, то это не значит, что данный инструмент вам никогда не подойдет. Следует начать с чтения профильной литературы, финансовых форумов и групп в социальных сетях. Конечно, любое решение стоит принимать исключительно самостоятельно, но опыт других людей тоже стоит учитывать и учиться на их ошибках.

Начинайте с малых сумм

Пока вы не будете чувствовать себя уверенно в конкретном финансовом инструменте, не стоит вкладывать много. Начинать всегда стоит с той суммы, которую не жалко потерять.

Соблюдать правила компьютерной безопасности

Инвестиции через интернет набирают популярность, а вместе с ними и уловки мошенников. Как же не попасться на их удочку? - использовать сложные пароли;- завести отдельную карточку или счет для инвестиционных нужд и не хранить там большую сумму денег;- не пользоваться публичными сетями вай-фая.

Возможен ли стабильный доход от инвестирования?

При выборе куда инвестировать деньги, многие инвесторы опасаются неясных финальных результатов и рисков потери всех вложенных средств.
Однако, с уверенностью можем заявить: стабильный доход от инвестирования возможен. Можно даже грамотно вложить 100 000 рублей, и тогда толку от них будет намного больше, чем если ничего с ними не сделать.
Многие думают, что если никуда не инвестировать деньги, то с ними ничего не случится. К сожалению, это совсем не так. По данным Минэкономразвития официальный уровень инфляции на конец 2019 год составит 5.5%. Ниже на графике можно увидеть рост цен и индекс потребительских цен.

ТОП способов эффективно инвестировать деньги в 2019-2020 годах физ. лицу

Ниже будет приведен конкретный список куда можно инвестировать деньги в 2019-2020 году. Мы говорим именно про текущие года, так как любая отрасль, в том числе и финансовая, не стоит на месте. Все больше и больше банков пытаются конкурировать с финтех компаниями, брокерами и форексами для привлечения инвесторов, предлагая разные усуги и дополнительную возможность заработать.

Банковский депозит

Куда выгодно вложить деньги без риска? Ответ тут практически однозначный - открыть депозит до 1400000 рублей в одном из крупных банков.Именно такую сумму может вернуть АСВ (агентство по страхованию вкладов(, в случае отзыва лицензии у банка. Сделать это можно в отделении банка или через интернет. Среди плюсов такого вложения денег можно отметить высокую доступность. Не нужны никакие экономические знания, аналитические способности, специальные компьютерные программы и прочие манипуляции. Этот вариант подходит для пенсионеров и для тех, кто не хочет рисковать.

Но стоит сказать и о минусах: заработать на инвестициях здесь практически невозможно. В мировой финансовой истории еще ни разу не было случая, чтобы кто-то стал миллионером, просто положив деньги под процент в банк.

Акции и облигации

В сентябре 2019го года трехмиллионный пользователь зарегистрировался в качестве частного инвестора на Московской бирже, а с начала года было открыто более 1 млн. счетов. Это больше, чем за весь предыдущий год.

По акциям и облигациям средняя доходность дивидендов на ММВБ составляет 5,28% годовых, а если сравнивать несколько разных компаний, то можно увидеть достаточно неоднородную картину.

Здесь возникает разумный вопрос? Зачем же рисковать и покупать акции, если можно положить деньги на счет в банке и не рисковать. Дело в том, что доход по депозиту четко закреплен в договоре и измениться в большую сторону точно не сможет. Цена акций же достаточно волатильна и зависит от многих факторов. Если у компании наблюдается устойчивый рост, то и размер дивидендов будет расти в будущем. Ниже можно оценить динамику выплаты дивидендов компанией Газпром с 2001 года:

Краудлендинг

В чем же смысл и как можно заработать на инвестициях?

Сегмент малого и среднего бизнеса - это движущая сила любой экономики, однако именно предпринимателям сложнее всего привлечь финансирование в банках. Часто процесс одобрения кредита может длиться месяцами, что существенно осложняет жизнь, когда деньги требуются под исполнение контракта с конкретными датами. Сейчас представители МСБ размещают свои заявки на краудлендинговых платформах и физические лица коллективно могут выдавать им займы под процент. Зачастую из-за высокой степени автоматизации процесс финансового скоринга заемщика занимает намного меньше времени, чем в банках.

Для инвестора преимущества тоже есть:

  • Высокая доходность. Ставки по займам могут быть 18-27% годовых, что намного выше ставок по банковским вкладам и ОФЗ;

  • Технологичность и простота процесса. Не нужно все инвестиции можно сделать через интернет, а выплаты процентов получать на свою банковскую карту;

  • Не требует дополнительных затрат: не нужно открывать отдельный счет и платить брокерам;

  • Возможность быстро получить профит. Как правило, такие вклады относятся к краткосрочным и среднесрочным. Большинство займов на платформах привлекают средства на период от нескольких месяцев до 2х лет. То есть за условный год можно заработать около 20% годовых, когда, например вкладываться в золото и другие драгоценные металлы имеет смысл минимум на 10 лет.

Среди популярных краудлендинговых платформ можно выделить Карму, Пенензу, Модуль, Альфа-Поток и вот недавно присоединился Сбербанк.

Покупка золота и драгоценных металлов.

Золото можно приобрести через приложения Тинькофф Инвестиции или Сбербанк Инвестор. Оно будет учитываться на счете брокера. Также можно приобрести акции золотодобывающих компаний и фьючерсы на золото.

Этот вариант также подходит тем, кто ищет надежные инвестиции в интернете. Но получить ощутимую доходность можно только в очень долгосрочной перспективе (10-20 лет).

В стабильные годы на золоте можно заработать от 2 до 7% годовых. Получается, что доход соизмерим с банковскими депозитами. Во времена кризисов стоимость золота зачастую растет еще быстрее.

Недвижимость

При наличии даже скромного капитала многие хотят купить недвижимость, чтобы сдавать ее в аренду. Давайте разберемся, так ли это выгодно?

По данным компании "Мирель Аренда" средний срок окупаемости квартиры эконом-класса составляет 18 лет. Доходность в этом же сегменте на рынке городской аренды в Москве колеблется в диапазоне 4-8% годовых.

Наиболее популярной среди квартиросъемщиков является однокомнатная квартира. Стоимость такого жилья в Москве колеблется от 3,5М до 10М в зависимости от района. Средняя арендная плата может составлять от 26 000 руб. до 45 000 руб.

Давайте посчитаем доходность инвестиции в однокомнатную квартиру для сдачи в аренду: (месячная стоимость аренды * 12 – 13% НДФЛ) * 100 / (стоимость покупки + стоимость дополнительных вложений).

(35000*12 - 13%)*100/(5000000) = 7,3%

Не стоит забывать и про налог на имущество, который рассчитывается по формуле: Нк = (Кадастровая стоимость – Налоговый вычет) x Размер доли x Налоговая ставка

Таким образом он может составлять 0,1-0,3% от стоимости, а на апартаменты до 1,5%.

При планировании расходов на квартиру надо учитывать амортизацию. В зависимости от жильцов и их аккуратности раз в 5-7 лет в однокомнатной квартире надо делать косметический ремонт и менять мебель.

Итого реальная доходность квартиры будет составлять всего 3-4%. Даже меньше, чем банковский депозит.

Инвесторы могут отметить, что квартиру всегда можно продать и получить вложенные средства назад. Да, это абсолютно верно. Но надо понимать, что за последние 10 лет цены на недвижимость практически не росли, а 5М рублей 10 лет назад и сейчас — это две совершенно разные суммы. По данным Минэкономразвития только в 2019 уровень инфляции составит 5,5%.

На графике: динамика изменения стоимости жилья в Москве по данным аналитического портала IRN.
Помимо снижения стоимости и низкой доходности, существует риск порчи имущества арендаторами (или соседями) или ведение незаконной деятельности на территории вашей жилплощади. Страховка квартиры стоит от 0.3 до 1% ее годовой стоимости. Также многие арендодатели не платят налог и поэтому не заключают с квартиросъемщиками договора, что затрудняет взыскания при нанесении ущерба.

Покупка иностранной валюты

Одним из возможных вариантов куда инвестировать в 2019м году может стать покупка иностранной валюты. Такой вариант подходит для небольших вложений.

Покупка валюты отличается своей огромной доступностью: достаточно прийти в банк или в пункт обмена. Кроме того валюту в случае необходимости, валюту всегда можно продать. Также можно уверенно рекомендовать купить, например, доллары или евро в формате долгосрочной инвестиции. Курс валют меняется каждый день, при этом медленно, но верно котировки идут вверх.

Пожалуй стоит учитывать два основных стоп фактора: во-первых, изменение курсов валют - вещь сложно предсказуемая, подверженная многим геополитическим и экономическим факторам. Не будет лишним послушать аналитиков, но стоит понимать, что 100% тренд предсказать невозможно. Во-вторых, когда вы выберете данный способ инвестировать деньги, вы столкнетесь с разницей курсов продажи и покупки валюты.

Покупка валюты - это скорее спекулятивная история, но в случае, если вам повезет, опять же купите и продадите в нужное время, то прибыль может приятно удивить.

Инвестирование в антиквариат и предметы искусства

Пожалуй это один из самых специфических и капиталоемких способов инвестирования, но от этого он не становится менее интересным. Рынок антиквариата и предметов искусства очень узкий, на него очень сильно влияет спрос и предложение. Предметы искусства всегда уникальны, не всегда обладают высокой ликвидностью, например, дорогие картины могут продаваться годами. Нередко определенным предметам искусства требуются особые условия хранения, что соответственно увеличивает затраты, причем срок вложения должен быть достаточно долгим (минимум 3-5 лет).

Конечно же случаи таких вложений бывают уникальными, не исключено, что прибыль может составить и 1000%! Для того чтобы действительно заработать на антиквариате и искусстве, нужно не только разбираться в рынке, но и обладать хорошим вкусом и чувством прекрасного. Как правило деньги в антиквариат вкладывают состоятельные люди, которые могут позволить себе долгосрочное обладание такими вещами, и подождать благоприятного момента для их продажи. Не исключен и вариант передачи предметов искусства следующим поколениям. В любом случае, это один из самых приятных и эстетичных способов, ведь предметы искусства одна из самых прекрасных вещей, созданных человеком.

Паевые инвестиционные фонды

Вот уже много лет популярность ПИФов не сбавляет оборотов. Если вы обратитесь в инвестиционную компанию, то возможно это первое, что вам начнут продавать.

Вы выбираете паевый инвестиционный фонд и приобретаете его паи. Средства фонда используются для приобретения ценных бумаг согласно профилю его деятельности. Согласно активу ПИФы могут состоять из акций, облигаций или смешанных инвестиций. Есть более рискованные фонды, фонды акций в основном сильно волатильные, более консервативное решение - фонды облигаций.

Паевые инвестиционные фонды - достаточно ликвидный инструмент. Обратите внимание на срок инвестирования. В зависимости от возможности продать паи, ПИФы делятся на:

  • Открытые (состоят из ликвидных бумаг, которые можно продать на бирже в любой день);

  • Закрытые (в этом случае оговаривается срок, на который создан фонд, соответственно деньги можно забрать в соответствии с этими датами);

  • Интервальные (в течении двух недель не реже чем раз в год вы сможете продать паи, все условия должны быть прописаны в правилах фонда)
Иногда деятельность фондов непрозрачна, можно столкнуться с высокими комиссиями, которые туда зашиты. При чем комиссия управляющей компании не зависит от того, принесла ее деятельность прибыль или нет. Несмотря на частую непрозрачность, доходность инструмента может достигать 14 - 15% годовых.

Похожим на ПИФ инструментом на зарубежном рынке является ETF, биржевой инвестиционный фонд, привязанный к выбранному базовому индексу.

Инвестирование в себя

В данном случае имеется в виду инвестирование в образование и развитие. Пожалуй это единственный способ инвестирования, благодаря которому вы никогда не потеряете. Современный мир - это бесконечный поток изменяющейся информации, нужно все время учиться, чтобы извлекать выгоду из этих изменений. В большинстве случаев получив диплом хорошего ВУЗа, вы приобретете не только профессию, знания и навыки, но и полезные в будущем связи. К примеру диплом Executive MBA в хорошем европейском ВУЗе принесет плоды в плане профессионального роста и карьерных возможностей.

Кроме того, если вы получите профессиональное образование в сфере финансов, вы научитесь разбираться в фондовом рынке и в дальнейшем сможете профессионально заниматься инвестиционной деятельностью.

Способы инвестирования с наименьшим риском

Куда инвестировать без риска? Этот вопрос мучает миллионы людей уже многие годы. Любому начинающему инвестору следует понимать, что в мире нет ничего абсолютного. Даже в самые консервативные и надежные вложения подвержены риску.

Ниже мы рассмотрим инвестиционные инструменты с точки зрения их надежности.

Возглавляют топ вложений с меньшей степенью риска банковские депозиты, покупка золота и драгоценных металлов, облигации федерального займа и прочие государственные ценные бумаги. Именно эти инструменты помогут не потерять на инфляции денежные средства, если не будет исторических потрясений, войн, мировых финансовых кризисов и прочих форс-мажорных обстоятельств.

Далее идут предметы антикварного искусства. Здесь риск обусловлен низкой ликвидностью и возможностью порчи имущества при неправильном хранении.

Инвестиции в недвижимость и их риск зависят от того, на каком этапе было вложение. Достаточно часто управляющая компания не выполняет свои обязательства или выполняем не в полном объеме, заявляя о своем банкротстве, а суды потом длятся очень долго. Покупка квартиры на начальном этапе обычно дешевле, но более рискованная затея, чем покупка вторичного жилья. Среди плюсов можно отметить, что недвижимость обладает сравнительно высокой ликвидностью (но это зависит от местоположения).

Инвестиции в самообразование достаточно сложно оценить с точки зрения риска. Однако, в кризисные годы, когда не понятен вектор развития экономики, дополнительные навыки смогут повысить конкурентоспособность и возможность зарабатывать больше.

Что же касается краудлендинга, то в недавнем исследовании Объединенного кредитного бюро и «Интерфакса», эксперты пришли к выводу, что реальный уровень просрочек по платежем составляет всего 2-3%, хотя по данным ЦБ этот показатель оценивается в 10-12%. Статистика по некоторым видам деятельности (самым крупным по объему) показывает, что доля кредитного портфеля сокращается для компаний в сфере торговли и увеличивается для компаний в финансовой сфере, а также в сфере операций с недвижимостью.

Почему же такой разброс? Дело в том, что из заявленных ЦБ 12%, большую часть споров получается урегулировать в досудебном порядке или провести реструктуризацию долга. Для инвесторов это означает, что хотя бы часть вложенных средств вернется.

Заключение

В последние годы простые люди все больше задумываются о том, куда инвестировать деньги, как получать пассивный доход, как стать финансово независимым. Во многом в этом сыграла роль Пенсионная реформа, а во многом популяризация финансовой грамотности. C учетом возможности инвестировать через интернет, теперь нет необходимости жить вблизи мировых финансовых центров.

В финансово развитых странах люди пользуются услугами личных инвестиционных советников, но в России это пока в новинку, а хороших советников несколько десятков на всю страну. Поэтому наш народ сам активно учится правильно вкладывать деньги.

Также на Западе считается правильным инвестировать деньги под высокие проценты с высокими рисками, пока человек молодой и более гибкий. Взрослое же поколение предпочитает менее рискованные активы.

В любом случае, правильное инвестирование в 2019-2020 годах будет залогом финансовой стабильности в пенсионном возрасте, когда вместо подсчетов копеек для покупки очередного лекарства можно будет отправиться в круиз и наслаждаться жизнью.

На что обращать внимание для принятия решения?

Куда инвестировать деньги в 2019-2020 годах