В России, по статистике МСП Банка на 2018 год, 2,9 млн субъектов малого и среднего бизнеса, включая микробизнес. И еще 3,2 млн индивидуальных предпринимателей: итого более 6 млн субъектов.
Любой бизнес, развиваясь, неизбежно сталкивается с потребностью в финансировании. Даже если предприятие приносит прибыль, любые среднесрочные и долгосрочные инвестиции оно не может финансировать из оборотного капитала. И в этот момент предприниматель начинает искать деньги на развитие. Иногда на помощь приходят банки. Но по статистике, для значительной части субъектов МСП банковское кредитование недоступно.
С другой стороны, есть инвесторы, которые размещают в банках деньги под 6% годовых. А дальше эти банки раздают кредиты тем же предпринимателям под 15–20% и зарабатывают. А что, если найти решение, которое позволит напрямую соединять между собой бизнес и инвестиции? Понятно, что инвесторам придется брать на себя риски. Поэтому нужен такой подход, при котором премия за риск значительно превысит процент невозвратов.
Эта мысль мотивировала меня основать собственный фонд кредитования малого и среднего бизнеса в 2014 году.
Первый заем в размере 20 млн рублей был выдан под 25% годовых. Спустя два года в нашем портфеле было уже пять успешных компаний, объем инвестиций увеличился до 100 млн рублей. Еще через год количество постоянных заемщиков выросло до десяти.
При этом росло и количество инвесторов, желающих разместить через нас свободные средства. За все это время мы ни разу не сталкивались с дефолтами. Были просрочки, какие-то решались быстрее, какие-то до сих пор погашаются, но их не более 3% от всех выданных займов.
В 2017 году стало понятно, что потребность российского рынка в краудлендинге чрезвычайно высока. Что подтверждалось фантастической динамикой роста мирового рынка: более чем на 50% в год. Эти факторы и подвели нас к идее создания платформенного решения для p2p-кредитования.
Сейчас «Карма» решает проблемы малого и среднего бизнеса, у которого есть потребность в дополнительных источниках финансирования.
Если заемщик по разным причинам не может претендовать на дешевые деньги в банке, то мы избавляем его от необходимости искать альтернативные решения — например, брать займы на теневом рынке, обращаясь к так называемым «серым брокерам», которые работают вне правового поля, мимикрируя под микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК).
А инвесторам даем возможность получать доход, в разы превышающий ставку по депозиту. Выигрывают все.