Вход | Регистрация

Инвесторам

Займы выгодны как получателям, так и инвесторам. Современные законодательные тенденции говорят о том, что сфера краткосрочного и долгосрочного кредитования будет развиваться и регулироваться ведущими финансовыми организациями и государством. Таким образом, будут защищены все стороны процесса, что позволит создать здоровые условия для получения в России средств в долг.

Инвестирование в займы — это распространенный способ заработка. Как дать денег в долг и заработать на этом? А главное, почему бизнес и физические лица прибегают не только к долгосрочному банковскому кредитованию, но и к краткосрочным займам через МФО, ростовщиков и краудинвестинг?

Возможность инвестирования заложена в самом понятии займа. Кредитный договор должен заключаться только в письменной форме специальными организациями, имеющими лицензию на ведение подобной деятельности, при этом предметом могут быть только деньги. Займ можно дать под расписку, по договору, по условиям площадки или руководствуясь устной договоренностью. Занять можно не только денежные средства, но и инструменты, оборудование, недвижимость, торговые и производственные площади, транспорт.

Стоит отметить, что чаще всего эмитентов интересует именно финансы. Самые популярные организации для их получения: банки и МФО, кредитно-потребительские кооперативы, реже — ростовщики. Инвестировать в эти компании можно по-разному:

• покупать акции и облигации;
  
  
• участвовать в проектах краудинвестинга для локальных МФО;
  
  
• вступить в уже готовый бизнес связанный с займами;
  
  
• самостоятельно создать подобную организацию с нуля.
  
  

Кто пользуется услугами:

• физические лица;
  
  
• бизнес, которому требуется срочное разовое увеличение оборотных средств

Для потребительских и микрокредитов не нужно собирать пакет документов, достаточно паспорта и письменной или интернет-заявки. Это не значит, что заемщика не проверяют. Все финансовые организации пользуются открытыми данными, которые позволяют составить мнение о платежеспособности обратившегося.

Основные отличия:

1. Краткосрочные займы могут выдавать аккредитованные Центробанков организации, при этом не имеющие лицензии. Для долгосрочных лицензия обязательна, если речь идет о схеме банк-деньги-клиент.
   
   
2. Для того чтобы взять деньги в долг на срок от двух лет, потребуется большой пакет документов и высокая «белая» зарплата. Также решающее значение будет иметь кредитная история.
   
   
3. Микрофинансовые организации пока что не могут подавать заявки на проверку личности заемщика, но в 2020 году ситуация может измениться.
   
   
4. В МФК и банки можно привлекать квалифицированных инвесторов, в МКК — нет.
   
   
5. Заем на короткий срок оформляется за полчаса, одобрение долгосрочного занимает до 30 рабочих дней. Такая же история и с фактическим получением средств. При краткосрочном микрокредите эмитент получает деньги сразу; если он берет средства на долгий срок, придется подождать минимум несколько дней после одобрения заявки.

Среднесрочные займы оформляются на срок от одного до шести лет. Выдавать их могут как МФО, так и банки. Чаще всего под это определение попадают потребительские кредиты — на бытовую технику, мебель или отпуск.

Среднесрочные займы — это огромное инвестиционное поле. Помимо бытового кредитования, сюда входит:

• лизинг;
  
  
• вклады в образование;
  
  
• кредиты на автомобили;
  
  
• модернизация оборудования;
  
  
• расширение или реконструкция бизнеса.

С точки зрения получения прибыли, выгодно давать краткосрочный или долгосрочный займ:

• готовому бизнесу с четким планом развития;
  
  
• на модернизацию предприятия;
  
  
• для обновления автопарка;
  
  
• перспективным стартапам;
  
  
• инновационным проектам.

Минимальный срок краткосрочного займа не ограничен и может составлять даже один день. Максимальным же считается период в один год.

Что попадает под эти условия:

• потребительские кредиты;
  
  
• быстрые займы от МФО;
  
  
• бизнес-кредитование.

Инвесторам стоит учесть, что с 28 января 2019 года законодательно изменены основные условия краткосрочных займов. Запрещена переплата более чем в 2 раза от выданной суммы и ограничена ежедневная ставка — до 1% в день.

С одной стороны, это хорошая новость для заемщиков, но спорная для инвесторов, поскольку чем меньше будут платить должники, тем меньше получит вкладчик. С другой стороны, высокие проценты касались прежде всего не тех, кто не имел возможности отдавать задолженность в срок.

Действительно ли инвесторы зарабатывали на должниках по краткосрочным займам? Согласно статистике 2018 года, более 55% физических лиц не выплачивают свои долги сознательно, а количество компаний, объявивших себя банкротами, выросло более чем на 40% в период с 2012 по 2018 год. Это говорит о том, что несмотря на растущий процент на остаток суммы, инвестор может и не получить выплат.

Долгосрочные займы выдаются на срок от двух лет, выплачиваются равными частями ежемесячно, подлежат рефинансированию. Такие микрокредиты могут выдавать только банковские организации, имеющие лицензию. Сумма при этом ограничивается только платежеспособностью клиента. Услугой пользуются как физические, так и юридические лица.

Есть ли какая-либо альтернатива банковскому кредиту? Как инвесторы, так и эмитенты могут воспользоваться возможностями фондового рынка или краудинвестинга. В первом случае эмитент может выпустить свои облигации или акции, во втором — собрать оборотные средства с помощью коллективного инвестирования.

Фактически, сам заем не может изменить свои базовые принципы. Нельзя «продлить» задолженность, которую необходимо было погасить в срок до одного года. Единственное исключение — принудительное изменение сроков выплат по судебному решению.

Такая схема касается исключительно злостных неплательщиков, чья сумма долга во много раз превышает первоначальную. В этом случае оба участника сделки имеют право обратиться в суд для реструктуризации задолженности и назначения нового графика выплат.

Сроки устанавливаются судом согласно текущим материальным возможностям должника. Вполне возможно, что краткосрочный займ на 20000 и проценты по нему будут выплачиваться на протяжении нескольких лет.

Срок оформления займа зависит исключительно от поставленных целей и возможностей погашения задолженности. Базовый принцип: нельзя брать в долг без конкретной цели. Говоря простыми словами, люди, которые берут кредиты «на жизнь» или «до зарплаты», чаще всего не имеют возможности их вернуть. Это большой риск как для инвестора, так и для заемщика.

Краткосрочные займы нужны в следующих случаях:

• срочно нужны оборотные средства;
  
  
• для учебы;
  
  
• для медицинских манипуляций;
  
  
• для покупки недооцененных инвестиционных активов.
  
  

На долгосрочные займы стоит обратить внимание:

• при реализации основополагающей стратегии развития бизнеса;
  
  
• для открытия нового направления в компании;
  
  
• при инвестировании в недвижимость.