Инвест.платформа Карма
+ Точка Банк

Инвестируйте в малый бизнес,
финансируйте исполнение гос.контрактов.
Получайте ежемесячный доход до 25% годовых!
Продукт для клиентов Точки
308М
19,1%
Выдано займов
Средняя доходность инвестора
Подробнее про риски
Инвесторов на платформе

Карма сегодня

>8000
0,48%
Доля дефолтов от выданных займов

Что такое Карма?

Карма — инвестиционная платформа, где частные и профессиональные инвесторы могут выдавать займы бизнесу онлайн. Деятельность регулируется 259-ФЗ.

Карма входит в реестр инвестиционных платформ ЦБ РФ.

Инвестировать просто:
1. Автоматическое инвестирование для начинающих инвесторов.
2. Ручной выбор заемщиков для профессионалов.
Наши заемщики проходят многоэтапный отбор:
1. Выиграли гос.контракт
2. Прошли проверку банков и получили банковскую гарантию
3. Прошли проверку Кармы
4. Перевели выручку на спец.счет под контролем Кармы

☔️ Почему это надежно?

Дефолтов в сегменте кредитования малого бизнеса по всей России
ОКБ+Interfax
Раскрытий банковских гарантий по гос.заказам для малого бизнеса на опыте 11 тыс. компаний
Статистика:

2%

1.66%

Cпец.счета открывает:

⭐ Чем Карма лучше депозита?

Карма — золотая середина между риском и доходностью. Позволяет создавать капитал и пассивный доход даже инвесторам без начальных накоплений.

✊Бонус — можно инвестировать как ООО, ИП или самозанятый, и экономить на налогах.
Пример создания капитала и пассивного дохода:
— Инвестиции: 250 р/день
— Ставка: 19% годовых на Карме, 4% по депозиту
— Реинвестирование процентов
— Дефолты: до 3% в год

Почему Карма?

3 этапа отбора заемщиков: гос.контракт, банк и Карма
Карма работает с сегментом малого и среднего бизнеса. Это устоявшиеся компании с хорошим финансовым положением, работающие на рынке от 5 лет. Только 3-5% лучших заявок проходят скоринг. Ожидаемая дефолтность не превышает 3% в год.

Как происходит отбор заемщиков? (FAQ вопрос 5)
Карма занимается взысканием проблемных долгов
В случае неисполнения обязательств заемщиком Карма выкупает проблемный долг и самостоятельно за свой счет осуществляет взыскание денежных средств с заемщика. Стоимость выкупа выплачивается инвестору после взыскания.


Как осуществляется выкуп дефолтного займа? (FAQ вопрос 9)
На Карме ваши деньги в безопасности
Все денежные средства хранятся на номинальном счете, владельцем денег всегда остается инвестор! Если с платформой что-то произойдет, инвестор легко сможет забрать свои деньги в банке и предоставить реквизиты заемщику для прямого погашения долга.


Какие документы получает инвестор по сделке? (FAQ вопрос 14)

Как стать инвестором на платформе Карма?

Пошаговая инструкция
1. Зарегистрируйтесь
Понадобится только ФИО, email и телефон
2. Пополните
свой счет
Банковским переводом
3. Инвестируйте
Выберите проект через мобильное приложение или включите авто-инвест.
4. Наращивайте капитал
Выводите прибыль ежемесячно или реинвестируйте ее. Карма сама рассчитает и перечислит налоги

Начните получать пассивный доход прямо сейчас

Людей уже используют Карму
Средняя доходность инвесторов
Защищает права инвесторов
Более 8000
19,1% годовых
259 ФЗ

Новости

Партнеры

FAQ
1. Что такое Карма?
Карма – онлайн-сервис, где частные инвесторы могут выдавать займы предпринимателям в несколько кликов.

Сервис выполняет несколько важных функций:

1) Оформление отношений между участниками с использованием электронного документооборота
2) Отбор заемщиков, за счет современной скоринговой системы и независимых экспертов
3) Контроль за исполнением обязательств заемщиками
4) Маршрутизация платежей через номинальный счет
5) Взыскание просроченного долга в интересах инвестора
2. Сколько можно заработать на платформе? Какие расходы?
За время работы платформы ставки по займам были в диапазоне от 18% до 25% годовых. Это доходность до вычета налогов и потерь от дефолтов. В первую очередь, ставка зависит от рейтинга заявки.

Чтобы доходность была стабильной, рекомендуется составлять инвестиционный портфель из большого количества заемщиков.

Ниже примерные ставки (в годовых) в зависимости от рейтинга и рекомендуемая доля в портфеле займов инвестора:

ААА - от 15% до 19% - до 10% портфеля

АА - от 17% до 22% - до 8% портфеля

А - от 19% до 25% - до 5% портфеля

BBB - от 21% до 30% - до 3% портфеля

Про налоги можно подробнее прочитать в вопросе 16.
3. Зачем заемщики обращаются в Карму? Почему не берут кредит в банке по ставкам ниже?
Первое, существует огромный рынок заемщиков, которые по разным причинам не могут получить кредит в банке.

В России сложнее всего компаниям с кредитным портфелем от 3 млн. рублей до 100 млн рублей.

До 3 млн. рублей предпринимателям доступны и потребительские займы и микрозаймы для бизнеса.

В диапазоне от 3 до 100 кредитный вакуум, доступны только стандартные кредитные решения, например, овердрафт и кредит с твердым обеспечением.

Второе — сроки получения. Если заемщик претендует на получение кредита по нестандартной программе без обеспечения, то сроки могут затянуться на несколько месяцев. Весь этот период сопровождается повышенной нагрузкой на бухгалтерию, и утомительным сбором справок от налоговой и банков.

В краудлендинге ставки выше, но подход к отбору заемщиков намного гибче. Сбор и анализ информации о заемщике существенно автоматизирован.
4. Доходность ОФЗ около 5%, а по корпоративным облигациям 10%, зачем рисковать ради дополнительных 10-15%?
Каждый процентный пункт дохода имеет существенное значение на долгосрочном периоде, смотрите пример в таблице.
5. Как осуществляется отбор заемщиков, как выставляется рейтинг?
Залог успешного долгосрочного развития платформы – высокая доходность инвесторов. Это напрямую зависит от отбора заемщиков. По этой причине в Карме уделяется огромное внимание данному вопросу.

Отбор заемщиков осуществляется в три этапа:

1. Скоринг. В полуавтоматическом режиме на этом этапе происходит отсев 90% заявок по более чем 40 параметрам, которые не соответствуют нашим текущим требованиям. 10% заявок попадают на 2 этап изучения. Подробнее о параметрах скоринга тут.

2. Детальное изучение Кармой. На этом этапе мы запрашиваем у заемщика расширенный набор информации по бизнесу, структурируем будущую сделку. Если сделка соответствует ожиданиям, то она отправляется на изучение внешним экспертам.

3. Внешние эксперты. Отобранные Кармой специалисты в области анализа кредитных рисков МСБ. Изучая собранную Кармой информацию, учитывая структуру сделки, эксперты пишут кредитное мнение по заявке и присваивают ей кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг заявки зависит от множества факторов:

  • кредитный рейтинг заемщика
  • кредитный рейтинг поручителя/поручителей
  • целевое использование
  • наличие источника погашения
  • контроль денежного потока
  • наличие/качество обеспечения
  • юридическая структура сделки/юридические риски
  • и др.
Степень значимости вышеперечисленных факторов в каждом случае может быть разная и определяется экспертом индивидуально.
6. Скоринг в России не работает. Заемщик может просто не вернуть деньги и ему за это ничего не будет!
Это не так. Есть различные дополнительные гарантийные механизмы к сделке, которые существенно повышают вероятность возврата долга:

  • Обеспечение твердым залогом (прим. недвижимость). Стоимость обеспечения обычно в 1,5 — 2 раза превышает сумму займа. Запас по стоимости обеспечения необходим, чтобы гарантировать не только возврат тела, но и выплату суммы процентов, пени и штрафов, которые набегают в период просрочки.
  • Личное поручительство. Поручитель несет ответственность по обязательствам компании всем своим имуществом, в том числе будущими доходами. В случае неисполнения обязательств заемщиком, в судебном порядке может быть наложен арест на банковские счета поручителя, а также ему может быть ограничен выезд за границу.
Если заемщик / поручитель все же не могут выполнить свои обязательства, может быть инициирована процедура банкротства самим должником или заимодавцем. Нахождение в реестре банкротов делает невозможным не только получение кредитов в будущем, но может даже привести к сложностям с открытием счетов в банках и другим неприятностям.

  • Целевое использование займа с контролем поступления выручки на номинальный счет заемщика. В большинстве случаев, если заем выдан на пополнение оборотных средств, а заемщик не может или не хочет возвращать деньги, путь у инвестора только один — долгосрочные судебные тяжбы, к концу которых у компании заемщика уже не остается никакого имущества.
С целевыми займами и погашением на номинальный счет заемщика, который как бенефициар контролирует Карма все существенно надежнее. Если заемщик вдруг нарушит условия целевого использования средств или изменит реквизиты счета, куда должна приходить выручка от контрагента / контрагентов заемщика, при невозврате займа это может трактоваться как умышленные действия, направленные на то, чтобы не выполнять условия договора займа и повлечь за собой даже уголовную ответственность.
7. А что, если с Кармой что-то случится или проект закроется?
Это не представляет риска для инвестора!

Денежные средства уже проинвестированы. Необходимо уведомить заемщиков, чтобы они осуществляли погашение напрямую инвестору. Обязательство заемщика принимать такие распоряжения, если что-то случится с Кармой, указаны в договоре займа.

Денежные средства на номинальном счете. Нужно обратиться в банк, обслуживающий номинальный счет, с документами, удостоверяющими личность. В любой момент времени именно инвестор является владельцем этих средств, а не Карма.
8. Может ли Карма украсть мои деньги?
Нет.

Все средства находятся на номинальном счете. Вывод с номинального счета возможен только на счет бенефициара (владельца) средств, при этом сама платформа не может быть бенефициаром средств на счете и переводить их себе.

Если представить, что злоумышленники внутри платформы попробуют перевести средства со счета одного инвестора на счет другого инвестора, то это тоже не получится. Банк, обслуживающий номинальный счет, знает сколько средств приходило от инвестора и если сумма вывода по счету будет превышать сумму ввода и доходность, то такая операция сразу вызовет вопросы у банка и повлечет блокировку операций.
9. Что делать если заемщик не возвращает заём?
Ничего!

В 90% случаев невозврат в обозначенные договором сроки носит технический характер, например, контрагент заемщика не выполнил обязательства по контракту. Тогда выплата просто происходит с небольшой задержкой.

В 10% случаев проблемы у заемщика существенные. Карма выкупает проблемный долг у инвестора на себя и осуществляет всю работу должником от своего имени в интересах инвестора. Цена выкупа равняется 80% от взысканной с заемщика суммы.

Инвестор может отказаться от продажи дефолтного займа Карме и осуществлять взыскание самостоятельно.
10. Как стать инвестором?
Шаг №1 Регистрируетесь на платформе my.karma.red

Это занимает не более 2-х минут. Вам нужно заполнить ФИО, указать мобильный телефон и подтвердить данные кодом из смс.

Шаг №2 Пополняете свой счет на Карма

Счет можно пополнить банковским переводом через любой банк. Ваши средства будут храниться на номинальном счете (см п. 10) и никто кроме вас не сможет ими распоряжаться.

Шаг №3 Инвестируете в понравившиеся компании

1. Выбираете заявку на общем рынке
2. Указываете сумму и инвестируете. Минимальная инвестиция 10000 рублей.

Карма обеспечивает безопасность ваших активов. Мы работаем с номинальным счетом в банке. Деньги с него могут двинуться либо в сторону инвестора, либо в сторону заёмщика. Больше никуда.

Никто кроме банка не может им распоряжаться, и ваши деньги физически не могут "пропасть", как это бывает с финансовыми пирамидами.

Шаг №4 Заёмщик выплачивает проценты и основной долг по графику платежей.

Заявка находится на рынке не более 21 календарного дня. Как только инвестиции собраны, платформа закрывает сделку, формирует окончательные условия договора займа (с учетом собранной инвесторами суммы) и рассчитывает график платежей.

График платежей, можно отслеживать в разделе "Мой портфель".
11. Каких заемщиков вы можете порекомендовать?
Важно понимать, что все заемщики, которых мы отобрали одобрены командой Кармы. Единственная правильная долгосрочная стратегия инвестирования в займы – максимальная диверсификация.

Напомним, что наши рекомендации по лимитам на одного заемщика следующие:

Рейтинг Примерная доходность Лимит

ААА - от 15% до 19% - до 10% портфеля

АА - от 17% до 22% - до 8% портфеля

А - от 19% до 25% - до 5% портфеля

BBB - от 21% до 30% - до 3% портфеля

12. Что такое номинальный счет и как он работает?
В соответствии со статьей 860.1 ГК РФ номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу — бенефициару.

Таким образом, ООО "Карма Технолоджи" - владелец счета, инвестор и заемщик - бенефициары по счету.

В рамках номинального счета Кармой осуществляется раздельный учет по субсчетам инвесторов. На ежедневной основе Карма предоставляет в банк актуальный реестр бенефициаров по субсчетам.
13. Как оформляется сделка, что такое оферта и как она подписывается?
Весь документооборот на платформе — электронный. Чтобы заемщику не подписывать договор с каждым инвестором, оформление отношений происходит через выставление оферты от заемщика в пользу ограниченного круга потенциальных инвесторов (пользователей платформы Карма).

Оферта — это предложение о заключении договора (ст. 435 Гражданского кодекса РФ). Заемщик размещает оферту на Карме, предлагая заключить договор займа. Подтверждением размещения оферты служит оплата заемщиком со своего расчетного счета комиссии Карме: в назначении платежа платежного поручения заемщика указан уникальный номер размещаемой оферты.

Если инвестор выполняет условия, указанные в оферте, а также реализуются общие условия, например сбор минимальной суммы, то договор займа между инвестором и заемщиком считается заключенным на условиях оферты.
14. Какие документы получает инвестор после сделки?
1. Подписанная платежом с расчетного счёта заемщика оферта на заключение договора займа, оферта на заключение договора поручительства и оферта на заключение договора залога/ оферта на заключение договора цессии.

2. Платежка заемщика, подтверждающая выставление заемщиком оферты на заключение договора займа/договора залога.

3. Справка от заемщика или банка о зачислении суммы займа на расчетный счет заемщика.

4. Справка Онлайн-сервиса «Карма» о том, что договор займа и договоры обеспечения являются заключенными и заем выдан заемщику, с указанием общей суммы выданного займа и суммы инвестиции в этот заем конкретного инвестора. При заключении договора цессии данная справка также содержит подтверждение факта заключения договора цессии и перечисления цеденту денежных средств в оплату приобретенных инвестором прав требования. Справка заверяется уполномоченным лицом ООО "Карма Технолоджи".

Документы в электронном виде доступны инвестору в личном кабинете после совершения сделки.

Бумажные экземпляры документов, заверенные ООО "Карма Технолоджи", инвестор может заказать через службу поддержки (услуга платная).
15. Какое участие в сделках принимает Карма? Есть ли у компании лицензия ЦБ?
Карма (ООО "Карма Технолоджи") предоставляет IT услуги участникам краудлендинга: заемщикам и инвесторам. Оказание данной услуги осуществляется в соответствии с пользовательским соглашением.

Данный вид деятельности не требует получения лицензии от Центрального банка. При этом мы постоянно находимся в контакте с сотрудниками ЦБ и на добровольной основе предоставляем информацию о деятельности платформы.

Закон о краудлендинге находится на рассмотрении в Государственной Думе Российской Федерации. Наши сотрудники принимают непосредственное участие в формировании данного документа, в качестве консультантов.

По большинству сделок Карма (ООО "Карма Лизинг") выступает соинвестором, тем самым гарантируя заемщикам сбор минимально требуемой суммы.
16. Как и какие налоги должен платить инвестор?
Для граждан РФ:

Физическое лицо. Ставка налога НДФЛ 13%. Налог удерживается платформой при получении и уплачивается за инвестора в бюджет.

При этом платформа "Карма" не является налоговым агентом в понимании НК РФ. Она удерживает налог и уплачивает его за инвестора (НК позволяет платить налог другому лицу за налогоплательщика).

Самозанятый. Для подтверждения данного статуса инвестор должен предоставить в Карму справку о регистрации в качестве самозанятого. Налог 6% (НПД) инвестор уплачивает самостоятельно. Согласно информационного письма Минфина от 25.02.2019 № 03-11-11/12012, в котором говорится: "Положения Федерального закона не предусматривают запрета на применение специального налогового режима «Налог на профессиональный доход» физическими лицами, получающими процентный доход по договорам займа."

Индивидуальный предприниматель. В рамках режима УСН (налоговая база — доходы), ставка налога составляет 6%. Налог инвестор уплачивает самостоятельно. Необходимые данные для этого доступны на платформе.

Частые вопросы по налогам
17. Что будет если первичная заявка не соберет минимальную сумму инвестиций?
После выбора заявки на заем указанные инвестором для инвестирования средства замораживаются на его виртуальном счете. Если заявка собирает минимально необходимую сумму, указанную в оферте, то средства переводятся заемщику. Если минимально требуемая сумма не собрана, то средства на счетах инвесторов разблокируются.

В рамках цессии минимальной суммы сбора 10000 руб.

До конца 2019 года Карма выступает соинвестором по всем заявкам, тем самым гарантируя заемщикам сбор минимально требуемой суммы.
18. Можно ли досрочно вернуть свою инвестицию?
Такая возможность не предусмотрена офертой. В стадии тестирования на платформе Карма находится механизм вторичного обращения выданных займов. После его внедрения инвестор сможет перепродать свой заем, частично или целиком, другому инвестору или даже самому заемщику. Как только данная опция будет доступна, мы сообщим.
19. Как рассчитывается доходность в цессии?
В заявке, выставленной по цессии, доходность рассчитывается с учетом процентной ставки по займу, дисконта, налога, даты выкупа требований (дата когда закроется заявка и от нее начнется расчет графика).

Так как налог (налог для ФЛ отличается от налога для ИП), точная выкупа требований - неизвестны пока не закроется заявка, мы не можем сделать точный расчет доходности и указываем ее примерно, с учетом процентной ставки по займу и дисконта.
20. Что делать, если произошел дефолт заемщика или Карма перестала функционировать?
Мы подготовили инструкцию на этот случай.
21. Какой регламент работы с проблемной или безнадежной задолженностью?
По ссылке мы написали подробный регламент работы
22. Квалификация инвесторов с начала 2020 года
С января 2020 года вступил в силу закон N 259-ФЗ "О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ". Статьей 7 этого закона установлено ограничение, согласно которому физические лица, не являющиеся ИП или квалифицированными инвесторами, могут инвестировать на краудлендинговых платформах не более 600 000 рублей в год.

Итак, если вы не являетесь ИП или квалифицированным инвестором, то сумма ваших инвестиций на всех краудлендинговых площадках в год должна составлять не более 600 тыс. рублей.

Соответственно, наша платформа "Карма" будет вынуждена ограничивать физические лица, которые инвестируют суммарно более 600к на платформе начиная с января 2020 года, если вы не подтвердили статус квалифицированного инвестора или не являетесь ИП.

Для того, чтобы подтвердить статус квалифицированного инвестора, вам нужно будет предоставить нам:
1) документ-подтверждение одного из пунктов,
2) заявление (его можно сформировать с помощью бота)

23. Я не нашел/нашла ответа на интересующий меня вопрос
Напишите нам свой вопрос на почту [email protected] Мы вернемся к вам с ответом в максимально короткие сроки.
Раскрытие информации о рисках:
Заключение с использованием инвестиционной платформы договоров, по которым привлекаются инвестиции, является высокорискованным и может привести к потере инвестированных денежных средств в полном объеме.

Инвестиции в инвест.платформы не застрахованы АСВ. Инвестор самостоятельно принимает решение об инвестировании и несет ответственность за свои решения.